귀하의 은행이 귀하가 알기를 원하지 않는 것

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은행에서 알기를 원하지 않는 5 가지 중요한 재정적 비밀

Ian Lang 2017 년 5 월 12 일 Share Tweet 튀기다 0 공유

대학 졸업 후 많은 사람들처럼 저도 몇 년 동안 직장에서 일하면서 제 자신에 대한 느낌을 얻으려고 노력했습니다. 내가 한동안 방문한 곳은 대형 지역 은행이었습니다. 당좌 계좌를 개설하고 대출을 받거나 신용 카드를 신청하다 . 저의 이웃 은행에 대해 많은 분들이 알고 계시는 오해가 있었기 때문에 그곳에서 일하는 것은 놀라운 일이었습니다. 그 전문 지식을 바탕으로 모든 사람이 계정을 열기 전에 알아야 할 내부 비밀 몇 가지를 알려 드리겠습니다.

개인 은행가는 영업 사원입니다

돈을 실질적인 재화 나 서비스로 바꾸려하지 않기 때문에 그렇게 보이지 않을 수도 있지만, 책상 뒤에 앉아있는 은행가는 월스트리트의 어느 누구보다 BestBuy에서 TV를 파는 사람과 훨씬 더 많은 공통점을 가지고 있습니다. 개인 은행가는 다른 영업 사원과 마찬가지로 판매 할당량을 가지고 있으며 대부분의 급여는 수수료에 크게 의존합니다. 방금 개설 한 당좌 예금? 월급에 $ 10- $ 25가 추가되었습니다. 주택 담보 신용 한도를 승인 받았습니까? $ 25- $ 50. 그리고 그들이 큰 ($ 50,000 +) 예금 계좌 (은행 커미션의 성배)를 가져 오면, 그들은 $ 100 근처에서 무언가를 주머니에 넣었습니다.



다른 소매 판매원과 마찬가지로 은행가 및 심지어 창구 직원도 설정된 판매 성과 지표에 따라 평가됩니다. 은행가는 매월 일정 수의 새 계좌와 대출을 받아야하며, 창구 직원은 창구에서 일정 금액의 업무를 데스크로 안내해야합니다. 지점에 들어 갔는데 좋아하는 계정 담당자가없는 경우 다른 방에서 잠재 고객에게 콜드 콜을하고있을 가능성이 있습니다. 따라서 새 수표 상자를 주문한 사람이 대출을 신청하도록 지나치게 의도 한 것 같다면 필요 그의 직업을 유지하려면



팁: 가능하다면 월말, 특히 분기말에는 지점을 피하십시오. 데스크 직원은 특히 공격적인 판매 목표를 달성하기 위해 필사적 일 것입니다.

그들은 아마도 당신보다 금융에 대해 더 많이 알지 못할 것입니다.

저는 경제학 학위를 가지고 있습니다. 아니 금융과 동일), 나는 무관심한 20 대만큼 기대할 수있는 한 비즈니스와 금융 뉴스를 계속 접했다. 하지만 내 상대방 대부분은 다음 칸막이에 있습니까? 그들은 종종 어떤 종류의 학위도 없었고 대신 고등학교 졸업 직후 창구에서 일했습니다. 많은 지점장들과 같은 이야기입니다. 하지만 내 배경이 있어도 사업주가 새로운 벤처를위한 구조화 된 자금 조달에 대해 이야기하는 경우에는 거의 도움이되지 않았습니다. 나는 그런 종류의 일에 대해 모든 것을 알고 있었고, 그것에 대해 훈련받은 적이 없었습니다.

평균적인 소매 은행가는 2 ~ 6 주 정도의 교육을받으며 그 중 95 %는 영업 교육입니다. 대부분의 주요 은행은 은행가가 준수해야하는 매우 엄격한 운영 모델을 가지고 있으며, 판매 목표를 달성하기 위해 모델 내에서 작업하는 방법을 배우는 데 최소한 그 정도의 시간이 걸립니다. 점점 더 많은 은행가들이 투자 수단 (연금, 뮤추얼 펀드)을 판매 할 수있는 교육과 면허를 받고 있지만, 그렇게함으로써 주식 정보를 제공하지 않고 은행에 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.

팁: 기본 이상의 재정적 조언이 필요한 경우 가장 좋은 방법은 더 전문적인 전문가를 찾는 것입니다. 변호사와 회계사는 종종 필요한 전문 지식을 가지고 있으며, 그렇지 않은 경우 일반적으로 알고있는 사람을 알고 있습니다.

(아마도) 그 대출을받지 못하고 있습니다.

신용 시장은 대기업에서 평균 조에 이르기까지 모두에게 중후반에 타이트하게 돌아 왔습니다. 우리는 더 이상 불황에 빠지지 않을 수도 있지만 경험과 규제로 인해 대출 전망이 불안정합니다. 신용 점수가 600 점을 넘지 않는다면 돈을 벌지 못할 것입니다. 750 미만이면 승인 된 금액이 생각했던 것보다 훨씬 적을 것입니다.

나는 주택 담보 대출 또는 신용 한도에 대해 이야기하고 있습니다. 담보 개인 대출의 시대는 오래되었습니다. 어떤 은행도 감가 상각 자산 (예 : 자동차)을 담보로 빌려주지 않습니다. 마찬가지로, 어떤 금액 으로든 서명 융자 (신의 이상으로 연장되는 개인 융자)를받는 것을 잊어 버리십시오. 은행은 내일 (귀하와 함께) 사라질 수있는 유동 자산이기 때문에 귀하의 계좌에 백업 할 금액이 얼마나 있는지 신경 쓰지 않습니다. 그리고 주택 융자를 원하신다면? 이해하지 못한다면 책상 뒤의 은행원에게 화를 내지 마십시오. 그들은 그 과정을 전혀 통제 할 수 없습니다. 신청서가 접수되면 미공개 기준에 따라 귀하의 운명을 결정하는 보험업자에게 발송됩니다. 몇 년 전 은행가가 보험업자에게 전화를 걸어 고객의 주장을 호소 할 수 있었던 때가 있었지만 이러한 환경에서는 그 시대가 뒤쳐져 있습니다.

팁: 대출이 필요하면 소규모 지역 은행이나 신용 조합에 고수하십시오. 당신이 상대하는 사람들이 프로세스를 훨씬 더 잘 제어 할 수 있고 당신이 종이에 보이는 것보다 더 많은 것을 고려할 수 있다는 것이 확률이 높습니다.

그들은 정말로 당신이 그 직불 카드를 사용해야합니다.

은행가가 영업 사원이라고 말했던 것을 기억하십니까? 글쎄요, 달러와 센트가 전부는 아닙니다. 대부분의 은행은 또한 직불 카드, 신용 카드, 자동 입금 및 온라인 청구서 지불과 같은 소프트 세일이라고하는 영업 직원을 측정합니다.

당신은 생각할지도 모릅니다. 저것들은 모두 제 은행에서 무료입니다. 판매 지표는 어떻습니까? 글쎄, 그들은 또한 공통점이 있습니다. 그것들은 모두 은행업에서 끈적 끈적한 상품으로 알려져 있습니다.

끈적 끈적한 제품은 일단 사용을 시작하면 은행을 떠나는 것을 정말 정말 어렵게 만드는 모든 것입니다. 예를 들어 온라인 뱅킹을 생각해보십시오. 신용 카드 두 장, 학자금 대출 및 자동차 결제가 매달 계정에서 전자 방식으로 지불되고 있다고 가정 해 보겠습니다. 지쳐서 은행을 바꾸기로 결정했다면 모든 것을 이체하는 것은 엄청난 고통이 될 것입니다. 설정 한 이후로 생각하지 않았을 수있는 모든 수취인에 대한 계정 정보를 찾아야합니다. 새 계정으로 전환하는 동안 이전 계정을 계속 열어두기로 결정한 경우 초과 인출 수수료를 설정하는 것입니다 (자세한 내용은 나중에 설명). 계좌 입금도 마찬가지입니다. 매월 같은 곳으로 돈이 자동으로 들어가도록 설정하면 변경하려고 시도하는 것이 정말 불편합니다 (일부 당좌 예금이 계좌 입금을하면 무료?). 직불 카드를 사용하면 기본 결제 수단으로 사용하면 카드 없이는하기가 매우 어렵습니다.

팁: 반드시 은행에서 제공하는 무료 편의를 활용하십시오. 잠재적 인 함정에 유의하십시오. 요즘에는 돈을 빚진 대부분의 회사에서 은행이 아닌 자동 이체를 설정할 수 있습니다. 그것은 확실히 갈 길이다.

추가 비용은 필수입니다

초과 인출 수수료와 은행이 그들을 장려하는 방식으로 계좌를 운영하는 방법에 대해 많은 글이 작성되었으며, 대부분은 그렇게합니다. 은행이 귀하의 명시 적 허가없이 초과 인출을 금지하는 법안이 통과되었습니다 (따라서 엄청난 수수료를 부과 할 수 있음). 그러나 백업 역할을 할 큰 저축 계좌가 없다면 대부분의 사람들은 부적절한 순간에 카드가 거부 될 위험을 감수하면서 초과 인출 보호를 포기할 여유가 없습니다. 하지만 좋든 싫든, 그 수수료가 있어야합니다. 무료로받는 데 익숙한 다른 모든 것은 비용에 달려 있습니다.

익숙하지 않은 사람들을 위해 간단한 입문서 : 은행은 매일 출금 (인출) 전에 크레딧 (예금)이 게시되도록 준비합니다. 그것은 좋은 것입니다. 왜냐하면 그것은 당신이 같은 날 입금을하는 한 당신 자신을 적자로 보낼 수 있다는 것을 의미하기 때문입니다. 그러나 그들이 조금 더 수줍어하는 것은 해당 차변이 귀하의 계정에서 차감되는 순서입니다. 반드시 연대순 일 필요는 없습니다. 주요 은행은 할 수 있기 때문에 일반적으로 가장 큰 인출에서 시작하여 가장 작은 것으로 끝나는 크기 순서로 인출을 처리합니다. 이것은 귀하의 가장 큰 수표 (보통 주택 담보 대출 또는 임대료)가 적은 금액이 적자로 표시되기 전에 지워 지므로 가장 중요한 수표가 반송 될 가능성을 없애기 때문에 항상 나쁜 것은 아닙니다. 또한 은행이 실제로 발생한시기에 관계없이 큰 품목이 당신을 청소하면 그 이후에 발생하는 모든 작은 비용에 대해 수수료를 부과하도록 허용합니다. 이것은 매우 비싼 커피와 샌드위치로 이어질 수 있으며, 가장 큰 커피 속물조차도 40 달러가 푸어 오버에 너무 많다는 데 동의 할 수 있습니다.

이러한 수수료는 분노 할 수 있지만 여기에 머물러 있습니다. 하나는 은행이 어떻게 작동하는지 배우지 않거나 단순히 보유한 것보다 더 많이 지출하는 것이 거의 항상 당신의 '과실'입니다. 그러나 그것은 단순한 처벌 이상입니다. 무료 수표, 무료 온라인 뱅킹 등은 없습니다. 그들은 당신의 계좌를 개설하기 위해 저에게 돈을 지불해야했습니다. 그들은 당신의 보증금을 받기 위해 창구 직원에게 지불해야했습니다. 그들은 당신의 수표를 확인하기 위해 백 오피스에서 누군가에게 지불해야합니다. 이것이 어디로 가는지 알 수 있습니다. 물론 당좌 예금 계좌에 대해 직접 지불 할 수는 없지만 누군가는 어떤 식 으로든 지불 할 수 있습니다.

마무리 팁 : 귀하는 궁극적으로 귀하의 재정에 대한 책임이 있습니다. 덜 징벌적인 (그리고 불길한) 정책이있을 수있는 주요 은행에 대한 대안을 인식하는 것을 포함하여 스스로를 교육하십시오.